1. Jangan ambil perkataan
Apabila anda meminjam dari bank, adalah penting untuk memeriksa semua yang diberitahu oleh pekerja bank. Sebagai contoh, anda dijanjikan pinjaman pada kadar 13% setahun, dan kemudian ternyata bahawa kadar faedah efektif, iaitu kadar yang diambil kira dan merangkumi semua kos yang diambil oleh bank untuk menggunakan pinjaman, 25%, atau lebih. Kadar efektif terdiri daripada pelbagai komisen yang dikenakan oleh bank berkaitan dengan pertimbangan aplikasi, membuka akaun, mengekalkan akaun, perkhidmatan insurans, pemindahan dana ke akaun. Dan semua ini anda tidak boleh suara, dan kemudian ia akan mencurahkan kepada beribu-ribu rubles. Seringkali angka ini, peminjam hanya dapat melihat apabila menandatangani kontrak. Sebab itulah sangat penting untuk meminta terlebih dahulu mengumumkan amaun kadar faedah akhir dan membuat jadual pembayaran - bank mesti melakukannya.
2. Menginsuranskan risiko maksimum
Apabila anda mengambil pinjaman besar, seperti gadai janji atau hanya wang yang dijamin oleh harta tanah, bank biasanya menghendaki harta ini diinsuranskan. Anda perlu mencari syarikat insurans yang menginsuranskan sejumlah besar risiko dengan pengecualian yang minimum. Kontrak insurans semestinya menunjukkan kes yang bukan insurans. Baca perenggan ini dengan berhati-hati. Anda juga boleh memikirkan insurans jika berlaku pengurangan di tempat kerja, kecacatan akibat penyakit atau kemalangan.
3. Dan jalankan ikat jamin
Jika anda diminta untuk menjadi penjamin untuk pinjaman, dan anda enggan menolak, membaca dengan teliti. Penjamin adalah orang yang menanggung kewajiban kredit orang lain. Iaitu, jika peminjam tidak berada dalam kedudukan untuk memenuhi kewajipan di bawah pinjaman, mereka sepenuhnya jatuh ke bahu penjamin. Inilah undang - undang. 361 Kod Awam. Bagaimanakah anda mencari harga untuk "penolakan yang tidak selesa"?
Benar, penjamin mempunyai peluang untuk mengembalikan wangnya kemudian. Tetapi, sebagai persembahan amalan, sangat sukar. Dalam kes ini, beban hutang yang tidak dikembalikan akan dikenakan kepada anda, dan anda akan diberikan kehilangan kesihatan. Secara teorinya, apabila penjamin membayar pinjaman itu, dia boleh memfailkan tuntutan mahkamah terhadap peminjam yang tidak bertanggungjawab "dalam tuntutan" dan menuntut ganti rugi daripadanya untuk semua kerugian yang dia alami akibatnya. Pada masa yang sama dengan tuntutan, anda boleh memfailkan petisyen dengan mahkamah untuk menangkap aset dan harta peminjam.
BTW! Jika penjamin itu sendiri akan mengambil pinjaman dari bank, maka soal selidik peminjam harus menunjukkan bahawa dia adalah penjamin. Dan ini akan membawa kepada hakikat bahawa apabila mempertimbangkan permohonan, bank akan mengurangkan pendapatan orang itu dengan jumlah bayaran bulanan untuk pinjaman, yang mana dia membantah.
4. Tuliskan dokumen dengan cekap
Jika anda berada dalam hutang, ambil masalah untuk memformalkan kontrak. Peraturan asas "hutang selamat" adalah ketersediaan bentuk bertulis yang bersesuaian. Iaitu, anda mesti menangani perjanjian pinjaman dan penerimaan. Ingat bahawa anda perlu menarik kedua-dua dokumen. Resit ini hanya mengesahkan fakta pemindahan wang, dan perjanjian - persetujuan pihak-pihak untuk memindahkan wang dalam hutang, serta syarat pemindahan. Sebagai contoh, kontrak menentukan minat, kadar pertukaran pada hari pulangan, jika anda memberi pinjaman dalam mata wang asing, dan nuansa lain. Juga di sini adalah data pasport debitur dan pemberi pinjaman.
Perjanjian pinjaman itu perlu dikeluarkan terlebih dahulu, dan resit, sebaliknya, mesti ditulis pada saat pemindahan uang. Ia harus mengandungi maklumat tentang siapa yang meminjamkan kepada siapa, dengan apa istilah, jumlah dan kapan pembayaran hutang dijangka. Kedua-dua dokumen itu boleh dikeluarkan secara percuma, dan pemiutang boleh membuatnya secara bebas. Walau bagaimanapun, untuk mengecualikan kesilapan dan salah perhitungan, adalah wajar untuk membantu peguam. Ia juga tidak wajib mengesahkan dokumen oleh notari, tetapi anda harus tahu bahawa kertas kerja yang disahkan untuk mahkamah adalah argumen yang lebih berat daripada yang belum disahkan.
Sekiranya anda meminjam, contohnya, dari orang perseorangan, kemudian buat dokumen mengikut skema di atas. Dokumen yang betul dilaksanakan adalah jaminan bahawa anda tidak akan dikehendaki untuk memulangkan semula wang awal atau tidak untuk menimbulkan minat yang penuh kegirangan. Apabila ia datang kepada pinjaman bank, perkara utama adalah untuk mengetahui sama ada terdapat helah kotor dalam kontrak yang anda tawarkan untuk menandatangani. Contohnya, item yang membolehkan bank secara unilateral mengubah syarat kontrak. Jika anda membaca kontrak dan tidak dapat mengetahui apa yang anda boleh tanya kepada bank untuk peringatan peminjam. Bank pusat mewajibkan semua bank untuk menjadi tuan rumah memo tersebut, di mana ia dicat pada mata, yang harus diambil perhatian dalam kontrak.
5. Ambil seberapa banyak yang boleh anda berikan
Dan untuk memahami jika anda boleh memberi pinjaman ini, anda perlu mengira jumlah akhir yang akan dibuat. Jangan lupa meminta pegawai bank mencetak pelan pembayaran pinjaman. Ia mencerminkan jumlah bayaran bulanan, tarikh yang anda mahu bayar, dan jumlah keseluruhannya. Minta untuk mengira apa yang lebih bayar akan pinjaman, dan fikir sama ada anda memerlukannya. Ia boleh berlaku bahawa anda mampu membayar pinjaman untuk tempoh yang lebih pendek, atau anda akan dapat membuat bayaran balik awal (dalam kes ini, lebih bayarnya akan kurang). Sesetengah bank mengenakan faedah tambahan untuk pembayaran balik awal, di lain-lain - tiada apa-apa.
6. Jangan membeli kredit murah
Pinjaman yang paling tidak menguntungkan bagi peminjam adalah yang paling mudah diperolehi. Jika anda dijanjikan untuk mengeluarkan pinjaman selama setengah jam, dan tanpa penjamin, dengan satu atau dua dokumen di tangan, maka tingkat bunga pinjaman akan sangat tinggi. Satu lagi zamanuha - sumbangan awal 0%. Ia sering dijumpai di kedai-kedai elektronik dan pakaian luar yang mahal. Nampaknya anda sangat menguntungkan, tetapi sebenarnya kadar faedah efektif terhadap pinjaman tersebut adalah dalam lingkungan 30-50% setahun. Di dalam bank, pinjaman untuk jumlah ini boleh diambil pada kadar yang lebih rendah. Ia sangat tidak menguntungkan untuk mengambil pinjaman untuk barang dan perkhidmatan yang tidak naik harga: untuk bercuti, untuk pembelian rumah, untuk pembelian kereta ... Begitu juga untuk belanja kad kredit jika anda tidak dapat menutup hutang semasa tempoh tangguh (biasanya ia adalah 30-60 hari). Walau bagaimanapun, dengan pengiraan nipis pada kad kredit, anda juga boleh mendapat.
7. Mengantisipasi konflik
Sekali dalam keadaan kehidupan yang sukar dan tidak dapat membayar lebih banyak pinjaman, jangan bersembunyi. Pastikan anda memaklumkan pemberi pinjaman secara bertulis mengenai keadaan dan meminta pembayaran tertunda. Ini penting sekiranya pemiutang tidak bertemu dengan anda, tetapi terus ke mahkamah. Hakim akan melihat bahawa anda jujur dan cuba menyelesaikan masalah ini, dan kemungkinan besar akan berdiri di sisi anda. Kemudian anda boleh mencari melalui ansuran mahkamah atau pembayaran tertunda hutang. Sekiranya ia merupakan masalah hutang di bawah gadai janji, adalah mungkin untuk menulis penyata mengenai penyusunan semula hutang. Bank menghampiri isu-isu tersebut secara individu, tetapi percubaan itu bukan penyeksaan. Jika penghutang harus cuba membuat jadual bayaran hutang di bahagian-bahagian mengenai pembayaran hutang untuk perumahan dan perkhidmatan komunal atau kemalangan kereta. Pada masa yang sama, adalah baik untuk menunjukkan bahawa anda tidak cuba untuk mengelakkan pembayaran hutang dengan cara ini - untuk ini anda boleh segera membayar sebahagian hutang.
8. Jangan riskan yang terakhir
Yang paling tidak munasabah ialah meminjam dengan jaminan satu-satunya perumahan. Terutama dalam krisis, apabila pada bila-bila masa, anda tidak dapat bekerja. Pinjaman yang dijamin oleh harta secara amnya sangat tidak menguntungkan. Satu contoh asas adalah pajak gadai. Anda memberikan anting untuk setengah nilai sebenar mereka, dan anda membeli hampir dua kali lebih banyak. Kadang-kadang berpisah dengan jalan untuk anda adalah satu perkara yang lebih buruk daripada hutang yang tidak dikembalikan - kehilangan kesihatan sering berasal dari sini.
9. Elakkan hutang
Jika terdapat masalah dengan pembayaran balik hutang, bank boleh memindahkan pinjaman anda kepada pengumpul - pengumpul hutang profesional. Dengan bank, pengumpul berfungsi sama ada untuk komisen (15-40% daripada hutang yang dipungut), atau dengan membeli pakej tidak dikembalikan daripada bank. Biasanya hak bank untuk memindahkan pinjaman masalah kepada pihak ketiga ditetapkan dalam perjanjian pinjaman. Tetapi jika tiada klausa dalam kontrak itu, maka bank tidak mempunyai hak untuk memindahkan maklumat mengenai anda kepada pengumpul. Lagipun, bank itu bertanggungjawab untuk menyimpan maklumat rahsia mengenai pelanggan mereka, pendapatannya, terutamanya mengenai masalah dengan membayar pinjaman. Oleh itu, baca kontrak dengan teliti sebelum menandatangani.
10. Memohon kepada mahkamah
Selalunya, "dibuang" pemiutang atau peminjam yang haknya dilanggar oleh bank, secara mutlak tidak mahu pergi ke mahkamah. Ada yang yakin bahawa keadilan tidak dapat dicapai di mahkamah, yang lain takut untuk merosakkan hubungan, sementara yang lain ingin menjimatkan kos. Sementara itu, dalam kebanyakan pertikaian hutang, mahkamah adalah satu-satunya bentuk yang bertamadun dan berkesan untuk menyelesaikan masalah ini, walaupun jika anda mempunyai dokumen yang dirancang dengan baik dan masa dalam 3-5 bulan.
BTW! Kos yang dikenakan oleh plaintif untuk membayar perkhidmatan wakilnya diperoleh daripada pihak yang kalah.